Wanneer je vader of moeder wordt, wordt het zorgvuldig plannen van je toekomst (en dat van je kinderen) een topprioriteit. Als de financiële zekerheid van jouw gezin voor jou belangrijk is, dan zou je kunnen overwegen om te beginnen met beleggen voor jouw kinderen. Van spaarrekeningen voor kinderen tot periodieke beleggingsplannen, lees in ons artikel welke hulpmiddelen je tot je beschikking hebt om je dierbaren meer financiële gemoedsrust te geven.
Hoe vaak wordt ons niet verteld dat de geboorte van een kind je hele leven verandert? En dat is inderdaad het geval. Achter dit cliché schuilt echter een grote waarheid: vanaf het allereerste moment krijgt alles een nieuwe betekenis. De verantwoordelijkheden nemen toe, net als de zorgen over wat je hen concreet kunt bieden.
Het gaat hierbij niet alleen om dagelijkse uitgaven, onderwijs en recreatie, maar vooral om toekomstperspectieven. Daarom is het nooit te vroeg om te beginnen met beleggen voor je kinderen: hoe vroeger hoe beter (of misschien wanneer je onverwacht geld ontvangt uit een erfenis of verzekering). Op deze manier kun je handelen voor de lange termijn, de voordelen plukken van de belangrijkste financiële oplossingen op de markt en een soort kleine (of hopelijk grote) 'spaarpot' vormen.
Net als bij elke andere investering is er geen 'one size fits all'. De financiële producten die momenteel in Nederland verkrijgbaar zijn, hebben verschillende kenmerken: net als bij een maatpak moet je het product kiezen dat het beste bij je past. En als je meer wilt weten over beleggen voor je kinderen, kan onze financiële kennisbank je ook extra ondersteuning bieden bij het nemen van een weloverwogen beslissing.
Weet je niet zeker waar je moet beginnen? Laten we eens kijken wat de populairste opties in Nederland zijn.
De klassieke kinderspaarrekening is de meest bekende en gebruikelijke keuze voor ouders die specifiek willen sparen voor hun kinderen. Deze optie bestaat al tientallen jaren. De kinderspaarrekening werkt vrijwel identiek aan 'reguliere' spaarrekeningen voor volwassenen. Je opent (vaak bij een bank) een spaarrekening op naam van het kind zelf. Vervolgens stort je geld wanneer het jou uitkomt. Of je legt een startbedrag in en maakt elke maand automatisch een bedrag over. Over het geld dat op de rekening staat, ontvang je (spaar)rente. Je hebt dus op lange termijn te maken met het rente-op-rente-effect. De verschillende transacties die door ouders (of grootouders) worden uitgevoerd, worden bijgehouden door middel van rekeningafschriften, net zoals bij reguliere spaarrekeningen. Soms is het mogelijk om papieren rekeningafschriften te ontvangen, zodat je deze aan je kind kunt laten zien en hem/haar kunt leren over geld. Ook krijg je bij de opening van een kinderspaarrekening vaak een welkomstgeschenk. De rente van een kinderspaarrekening is meestal net iets hoger dan die op een gewone spaarrekening van dezelfde bank. Hierbij geldt de algemene stelregel: hoe hoger de rente, hoe minder flexibel je bent wat betreft het tussentijds opnemen en storten van geld. Het is daarom altijd goed om vooraf de exacte voorwaarden van de rekening te checken.
Aangezien zo'n kinderspaarrekening geen lopende rekening is, kunnen de toegestane transacties beperkt zijn tot stortingen en opnames, en zijn er vaak geen directe betalingen of kaartverbindingen mogelijk. Ook voor de stortingen en opnames zelf kunnen bepaalde restricties gelden. Het is gebruikelijk dat het kind zelf pas toegang krijgt tot de rekening als het 18 jaar wordt. Het vermogen op de kinderspaarrekening moeten ouders in de aangifte inkomstenbelasting optellen bij hun eigen vermogen in box 3. Dit geldt ook voor eventuele stortingen door grootouders. Een spaarrekening voor kinderen heeft over het algemeen een relatief laag rendement in vergelijking met andere beleggingsproducten.
Een ander alternatief is een beleggingsrekening op naam van je kind. Ook voor een dergelijke rekening geldt: de ouder is de beheerder van de rekening (minimaal) totdat het kind 18 jaar wordt. In tegenstelling tot de kinderspaarrekening, is deze formule doorgaans gebaseerd op periodieke stortingen in een specifiek product (of meerdere producten), vaak worden hiervoor fondsen gebruikt. Het vermogen wordt meestal beheerd door de bank of broker waarbij het beleggingsplan is opgezet.
Het geld op deze rekening is direct van je (klein)kind waardoor je optimaal gebruik maakt van de schenkbelasting. Ook hoef je geen erfbelasting te betalen over het geld op de beleggingsrekening. Let op: net zoals bij de spaarrekening voor kinderen telt het vermogen dat op de beleggingsrekening voor je kind staat, totdat hij/zij 18 jaar is, mee met het vermogen van de ouders.
Een innovatieve keuze op dit gebied zijn beleggingsplannen in ETF's (exchange-traded funds), die verschillende voordelen bieden ten opzichte van traditionele fondsen die vaak door banken worden aangeboden. ETF's staan bekend om hun transparantie en lage beheerkosten. In tegenstelling tot beleggingsfondsen repliceren ETF's marktindices, waardoor het prestatierisico dat gepaard gaat met actief beheer wordt verminderd en een bredere spreiding wordt geboden. Bovendien zijn ETF's over het algemeen liquider en flexibeler, waardoor beleggers snel kunnen reageren op veranderingen in de markt. Beleggen in ETF's via beleggingsplannen kan daarom een effectieve manier zijn om een gespreide, goedkope portfolio op te bouwen die geschikt is voor een langetermijnbeleggingsstrategie voor iemands kinderen.
Wil je een meer stabiele aanpak van sparen voor de toekomst van je kinderen, dan zou je een spaardeposito kunnen overwegen. Dit houdt in dat je een specifiek bedrag vastzet voor een vooraf bepaalde periode, met een vooraf vastgesteld rentepercentage gedurende die tijd. Spaardeposito's bieden stabiliteit en beschermen je investering tegen marktfluctuaties. Ze zijn een goede keuze voor risicomijdende beleggers die streven naar een gegarandeerd rendement. Om spaardeposito's in te zetten voor je kinderen, kies je een looptijd die aansluit bij hun toekomstige behoeften. Of het nu gaat om onderwijs, een belangrijke levensgebeurtenis, of langetermijn financiële zekerheid. Hoewel ze misschien minder flexibel zijn dan sommige andere beleggingsopties, zorgen spaardeposito's voor een betrouwbare en vooraf bepaalde groei van je spaargeld, wat bijdraagt aan het financiële welzijn van je kinderen.
Naast de bovenstaande mogelijkheden is het ook mogelijk om beleggingen op eigen naam te doen, die worden toegewezen aan de kinderen op basis van de financiële doelen. die iemand heeft. Deze optie geeft meer vrijheid van handelen, omdat ze niet gebonden is aan een minderjarige. Bovendien kan men inzetten op een gevarieerde portfolio om de kansen op een verhoging van het geïnvesteerde kapitaal te maximaliseren en zo een welvarende toekomst te verzekeren. Je hebt dan op ieder moment de keuze om dit kapitaal alsnog aan jouw kinderen te schenken. Houd hierbij rekening met eventuele schenk- en erfbelasting; check altijd eerst de precieze hoogte van belastingvrije schenkingen van ouders voor hun kinderen.
Denk jij erover na om te gaan beleggen voor je kinderen? Ontdek hoe Scalable Broker jou kan helpen om jouw spaargeld te laten renderen.
Risicodisclaimer - Er zijn risico's verbonden aan beleggen. De waarde van jouw belegging kan dalen of stijgen. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. In het verleden behaalde resultaten, simulaties of voorspellingen zijn geen betrouwbare indicator voor toekomstige prestaties. Wij geven geen beleggings-, juridisch en/of fiscaal advies. Mocht deze website informatie bevatten over de kapitaalmarkt, financiële instrumenten en/of andere beleggingsrelevante onderwerpen, dan is deze informatie uitsluitend bedoeld als algemene uitleg van de beleggingsdiensten die door bedrijven in onze groep worden geleverd. Lees ook onze risico-informatie en gebruiksvoorwaarden.
